RRSO – fakty i mity

Ilekroć ubiegamy się o pożyczkę, powinniśmy zwrócić uwagę na kilka istotnych czynników. Jednym z nich jest wskaźnik RRSO. Czym jest ten wskaźnik i jakie ma on dla nas znaczenie? Wszelkie najważniejsze pojęcia objaśnimy oraz zmierzymy się z faktami i mitami na temat RRSO.

Czym jest RRSO i co wchodzi w jego skład?

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa, to wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt kredytu ponoszony przez nas, jako konsumenta.

Wyrażany jest jako wartość procentowa kwoty całkowitej kredytu w stosunku rocznym, obejmuje różnego rodzaju koszty, które musimy ponieść jako konsument, decydując się na wzięcie kredytu lub pożyczki, a są to m.in.:

• oprocentowanie nominalne – czyli odsetki będziemy musieli zapłacić za wzięcie kredytu lub pożyczki, przedstawiana najczęściej w skali rocznej
• prowizja pożyczkodawcy – ustalana indywidualnie przez poszczególne instytucje
• dodatkowe koszty – jak choćby ubezpieczenie pożyczki lub kredytu

Co zatem powinniśmy wiedzieć na temat najpopularniejszych mitów oraz faktów na temat RRSO?

RRSO to prosta relacja między kosztem a kwotą kredytu – MIT

Jest to jeden z najczęstszych mitów. Wzór potrzebny do obliczenia RRSO z pewnością nie należy do prostych, a na jego wysokość wpływa wiele czynników, przede wszystkim od czasu na jaki pożyczamy pieniądze oraz częstotliwości i modelu spłacanych rat.

Im krótszy okres kredytowania i większa częstotliwość spłacania rat, tym RRSO będzie wyższe.

Wyższe RRSO = wyższe koszty kredytu – MIT

Utarło się w naszym przekonaniu, że niższe RRSO oznacza mniejsze koszty kredytu, o który się ubiegamy, co jest kolejnym mitem, wprowadzającym nas w błąd, a przynajmniej w wielu przypadkach.

Jak już wiemy, RRSO zależne jest o wielu czynników, więc choćby najmniejsza zmiana (na przykład kwoty branego kredytu, ilości rat czy ich częstotliwości) wpłynie na ten wskaźnik. Dlatego też nie zawsze porównując ze sobą dwie oferty kredytowe, mniej nas będzie kosztować oferta o niższym RRSO.

RRSO jest zwykle wyższe, niż oprocentowanie – FAKT

Poznając ofertę kredytu lub pożyczki, która nas interesuje, zwykle poznajemy dwie wartości, wyrażone procentowo: RRSO oraz oprocentowanie. Dlaczego to drugie zazwyczaj jest niższe. Tutaj sprawa przedstawia się dość jasno – wysokość odsetek zależy od oprocentowania nominalnego, które, jak już wiemy, wchodzi w skład RRSO. Oprocentowanie nominalne nie uwzględnia kosztów pozaodsetkowych takich jak prowizja, czy ubezpieczenie kredytu.

Krótszy okres kredytowania = wyższe RRSO – FAKT

RRSO uwzględnia między innymi zmianę wartości pieniądza w czasie, a zatem jego wysokość zależy od okresu kredytowania. To znaczy, że jeśli zawieramy umowę na kredyt lub pożyczkę, to wartość RRSO będzie zmniejszać się wraz z wybraniem dłuższej opcji spłacania rat.

Wysokość RRSO zależy od tego, czy spłacimy kredyt jednorazowo lub w ratach – FAKT

Jako że RRSO bierze pod uwagę zmianę wartości pieniądza w czasie, to jeśli postanowimy spłacić nasz kredyt lub pożyczkę jednorazowo na koniec okresu kredytowania, nasze RRSO będzie niższe, niż w przypadku wpłacania takiej samej kwoty w regularnych ratach w takim samym okresie.

RRSO powyżej 100% jest niezgodne z prawem – MIT

Maksymalna wysokość RRSO nie jest określona w prawie, gdyż jego formuła oparta jest o zmienne parametry kredytu. W niektórych przypadkach RRSO może wynieść nawet kilkaset procent, co niekoniecznie musi oznaczać wysokie koszty kredytu. Tak samo w drugą stronę – niskie RRSO czasem może wiązać się z wysokimi kosztami kredytu.

RRSO w firmach pożyczkowych zawsze jest wyższe – MIT

Błędne przekonanie, że firmy pożyczkowe oferują pożyczki z o wiele wyższym RRSO wynika z faktu, iż firmy te zwykle oferują krótkoterminowe pożyczki pieniędzy, na przykład 30 dni lub 3 miesiące, a jak nam dobrze wiadomo – RRSO rośnie wraz z krótszym okresem kredytowania. Nadal, niekoniecznie musi to oznaczać dla nas wysokie koszty kredytu, czy pożyczki.

Wybierając ofertę, wystarczy bazować na RRSO lub oprocentowaniu – MIT

Aby wybrać najkorzystniejszą dla nas ofertę, powinniśmy zwrócić uwagę na każdy z jej czynników, jak choćby okres kredytowania, ilość rat, stopa procentowa kredytu, prowizja banku, czy ubezpieczenie naszego kredytu. Skutecznie może nam w tym pomóc porównywarka kredytomarket.pl.